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江南农商行建立高效的小贷银行打造卓越的交易平台今时

发布时间:2019-09-29 23:03:17 阅读: 来源:凿岩机厂家

江南农商行建立高效的小贷银行 打造卓越的交易平台

子产品更加贴近农民和县域城市居民的需求。因此,农商行唯有以新型城镇化发展为契机,建立高效的小贷银行,打造卓越的交易平台,才能不断巩固和扩大广阔的农村金融市场空间。

一、建立高效的小贷银行

当前,随着互联网金融异军突起、金融脱媒趋势日益深化、利率市场化脚步不断加快、银行业监管方式不断升级、存款保险制度和市场推出机制的建立已箭在弦上,农商行曾经引以为傲的规模速度型的发展方式正在逐渐失效,以高增长、高资本消耗为特征的经营模式已经难以为继,甚至成为包袱。当前,农商行经营区域逐步由"本地"向"异地"实行跨区经营,农商行经营理念逐步由"规模速度型"向"质量效益型"转变,农商行营销理念逐步由"坐商"向"行商"转变,农商行服务理念也逐步由"柜台型"向"离柜型"转变,农商行正在逐步将自身建立成高效的小贷银行和服务银行。

1、高效小贷银行的选择依据

一是随着地方区域经济的快速发展以及国家对于中小微企业和"三农"经济发展的政策性倾斜,中小微企业和"三农"经济对金融服务有着更大的需求,这是农商行赖以生存和发展的空间。二是从农商行发展来看,农商行一直是地方中小企业和涉农产业主要的金融服务提供者,随着地方中小企业和涉农产业的成长,积累了大量的客户资源,确立了农商行在行业中的竞争优势地位。三是从农商行自身业务发展来看,农商行作为地方性、区域性金融机构,应规避与国有、股份制商业银行竞争大企业,而要发挥其具有人缘、地缘、情缘等天然优势,带动业务规模的加速扩张、经营效益的迅速提升。

2、高效小贷银行的定位分析

一是市场定位:严格按照现代商业银行的规范要求,着力推进制度创新、机制创新和服务创新,保持服务"三农"、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是客户定位:坚持以服务"三农"为宗旨,以区域内农民、居民及农业龙头企业、中小民营企业为主流客户,适度关注中高端客户,努力争做区域内最佳中小微企业服务银行。三是业务定位:坚持以传统业务为主,加快业务创新,着力开发中间业务产品,营造竞争优势。

3、高效小贷银行的经营范畴

农商行应密切关注国家宏观政策、经济动态、监管政策,做到与当地产业政策融合,加快信贷投向转型,建立高效小贷银行。一是在经营空间上,以地方区域内广大农村乡镇为目标市场,专注于区域内中小微企业和"三农"业务市场。二是在经营范围上,强化特色服务与产品的开发,扩大对城乡的金融供给,提高区域内城乡金融供给的规模、质量和效率,在城乡一体化进程中有所作为。三是在经营模式上,建立与社会主义新农村建设、城乡一体化进程相适应的金融服务体系。

4、高效小贷银行的环境土壤

一是具有丰富的关系资源优势。农商行的员工大部分都是本地本土人,这使植根于本土业务具有人脉优势。二是具有"决策迅速,经营灵活"优势。农商行作为地方性本土银行,与国有银行相比决策链较短,能够对客户需求和市场变化迅速作出反应,这对资金需求迫切的企业具有较强的吸引力。三是国家及地方政府政策优惠。农商行除了享受国家目前所出台的多项扶植政策外,地方政府在实际操作中也会给农商行诸多便利。

5、高效小贷银行的预期收益

农商行通过建立高效的小贷银行,将在优化资产组合的基础上,改善收入结构,提高盈利能力,实现经营效益最大化。一方面,创新支农机制,大力拓展农村乡镇金融市场,使之成为业务发展支撑点,种养殖业、农业龙头企业、个体经营户是农商行大量、相对稳定的客户群体。一方面,转变观念、调整思路、采取对策,进一步加强对中小微企业的营销和服务,充分利用自身的地域优势,为具有不同金融需求的中小企业量身定制特殊信贷政策,对于优质中小微企业应做到经济发展好时"锦上添花",在经济下行时"雪中送炭",力争使业绩优良的中小客户成为农商行稳定的客户群和利润源。

6、高效小贷银行的便捷服务。一是创新担保方式。农商行应以现有信贷产品和业务为基础,结合企业实际,创新办理仓单、应收账款、股权、商标专用权、专利权等为质押的信贷业务,实施分类营销、专项营销和团队营销,不断完善"小贷"服务。二是推行六项机制。农商行应通过建立健全"三农"和中小微企业的独立核算机制、利率的风险定价机制、高效的审批机制、专业的人员培训机制、激励约束机制以及违约信息通报机制,严把风险审查关、操作合规关和资产质量关。三是简化审批流程。大部分农商行推行了条线管理制、事业部制、专营部门制和分支行等先进的业务管理模式,对小贷流程进行了深层优化,逐级授权,分层经营,并采用"信贷工厂"授信审批模式,建立了小贷业务审批的快速通道。

建立高效的小贷银行,不但可以使农商行在区域内迅速找到适合自己特征的客户群体和市场份额,形成鲜明的差异化市场定位,更为有利的是,在当前银行业竞争中,与其他国有商业银行、股份制银行形成既分工协作、又有序竞争的格局,可以起到互补的作用。综上所述,农商行提出"建立高效的小贷银行"具有以下"三性":一是具有适宜性。农商行营业网点主要分布在农村、乡镇、县域和城郊,在服务中小微企业和涉农经济方面,却具有人缘、地缘、情缘等天然优势。二是具有可行性。农商行与区域内"三农"经济与中小企业发展是息息相关的,是共赢共存的,能得以生存与发展。三是具有可接受性。农商行建立高效的小贷银行,能受到各级地方政府和社会各界的认可和支持。

二、打造卓越的交易平台

随着现代信息技术的触角不断向金融行业延伸,互联网金融异军突起,使得银行业的业态和商业模式在悄然间被改变和颠覆,原有的产品和服务已经逐渐无法满足客户的金融需求和体验,存款在流失、客户在流失,原有的盈利模式遭遇前所未有的挑战,这些都将倒逼农商行加快商务转型步伐,打造卓越的交易平台,走出一条控制成本、创新产品、智能服务的新路子。可见,打造卓越的交易平台是农商行应对市场竞争的选择和结果。

1、加快推广营销手机银行。手机银行是农商行电子银行当前发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现"刷手机"消费;二是替代网上银行。手机可以作为替代"台式机"和"笔记本"的终端,实现移动上网的功能。农商行应找准市场定位,依托电子银行部的技术支持,整合有限的人力资源,开展好"手机银行"营销业务,逐步提高电子银行业务的替代率。

2、建立第三方支付的合作。第三方支付的兴起,日益弱化银行作为"社会支付"平台的功基本功能,蚕食银行传统的支付领域垄断地位。社会支付的平台过去是银行独家完成的,但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起,银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战。目前,部分农商行开始与阿里巴巴、腾讯和快钱签署全面战略合作协议,共同打造电子化、网络化金融平台,向中小微企业、社区居民和"三农"客户群体提供便捷、安全、高效的金融服务。

3、建立网上银行服务品牌。当前,部分农商行网上银行服务包涵"电子售卡""电子工资单""电子地图""在线客服""网上信用证"等,部分农商行网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。下阶段,农商行网上银行要实行差异化品牌发展,逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。

4、加快对公业务网银竞争。目前,农商行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移,对公业务成为电子银行最大利润来源。对电子银行来说,与个人客户相比,企业客户对个性化要求更高。下阶段,农商行应探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求,加快推出和完善企业网上银行在线财务软件服务、超级网上企业银行、公司网银社区服务等,增强电子银行业务的核心竞争力。

5、加快推出远程银行服务。银行服务模式是一次全新变革,农商行要通过远程银行加快推出"智能银行"和"夜市金融服务",为客户提供更加方便快捷的服务方式,让客户体验到专业亲切的农商行服务。远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行,其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体,以客户经营管理为核心,以客户价值实现为目标,由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式,并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台,为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。

6、逐步提高网点智能化。目前,部分农商行正在试点推广智能网点,逐步在综合型网点配备多媒体自助终端、高速存款机、移动智能柜员机(VTM),借助智能设备分流部分大额存款业务、办理银行卡业务、购买理财产品业务等,通过优化柜面服务和智能服务的组合,正在为客户提供更加优质的服务体验和选择。

当前,面对复杂多变的经济金融形势和艰巨繁重的转型发展任务,农商行应继续秉承"服务三农、服务中小企业、助推城乡一体化建设"的经营宗旨,以"建立高效的小贷银行,打造卓越的交易平台"为经营方向,坚持创新发展,推进经营转型,全力开创建设现代农商行发展的新局面。

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